越来越多的首次购房者选择35年或40年的抵押贷款，以便能够买房。由于房价和利率居高不下，购房者正在申请更长时间的贷款，以保证他们每月的还款负担得起，但专家表示，他们可能会在抵押贷款期限内多支付数千美元。
英国金融协会(UK Finance)的一份报告称，尽管家庭面临的压力比生活成本危机最严重时要小，但申请长期贷款的人数“远高于过去”。今年6月，首次购房者获得的贷款中，有22%的贷款期限为35至40年。就在五年前，这一比例为6%。现在，越来越多的贷款机构提供长达40年的贷款期限，甚至有一家提供了45年的贷款期限。
在线经纪商L&C Mortgages的大卫·霍林沃思(David Hollingworth)表示，较低的月还款额给了首次购房者喘息的空间，但可能意味着他们支付的利息金额在较长时间内可能会“飙升”。以20万英镑的贷款为例，这可能意味着要多支付近10万英镑的利息。
增加条款
几十年来，传统的抵押贷款期限一直是25年，但不断上涨的房价和借贷成本意味着，在过去几年里，这一期限被大大延长了。
金融数据网站Moneyfacts说，目前市场上84%的抵押贷款的最长期限为40年。两年前，这一比例为57%。
霍林沃思说，大多数贷款机构现在会考虑40年的期限，尽管一些较小的房屋互助协会停止在35年。
他表示:“在房价基本上只涨不跌的情况下，借款人准备使用的贷款期限也明显延长了。”
“越来越多的贷款机构将最长期限提高到40年，越来越多的借款人现在选择更接近上限的期限，而不是传统的25年。”
霍林沃思说，借款人只是想让每月还款更容易管理。“延长期限可以帮助人们达到所需的抵押贷款水平，或者只是通过将还款保持在较低的水平，在每月预算方面获得一些喘息空间。”
英国金融表示，甚至在过去两年里，这一数字一直在稳步增长——2022年6月，首次购房者获得的贷款中，只有十分之一的贷款期限为35年或更长。
上个月，英国央行(Bank of England)将基准利率下调至5%;几个月来，该利率一直处于5.25%的高位，这是16年来的最高水平。
现在，专门从事长期抵押贷款的新贷方正在进入市场。去年9月推出的Perenna表示，申请其35年和40年产品的人中，约有一半是首次购房者。借款人可以在五年后退出长期交易，而无需支付提前还款费用。
优势
经纪人John Charcol的尼古拉斯·门德斯(Nicholas Mendes)表示，较低的还款额使长期贷款对那些原本难以获得贷款资格的人更具吸引力。
他表示:“对于首次购房者来说，延长抵押贷款期限已成为管理支出的可行策略，尤其是在房价上涨的情况下。”“他们允许买家在进入房地产市场的同时，支付更低的月供。”
根据L&C mortgage的数据，一套价值20万英镑、利率为4.5%的房屋，25年期抵押贷款的月成本为1111英镑。同样的房子，如果是40年的抵押贷款，还款缩减到899英镑，每月相差212英镑。
霍林沃思说，更长的期限可以让人们进入房产阶梯，而不是在价格上涨时继续租房和储蓄。“我们不可能知道推迟首次购房意味着什么，但许多首次购房者会看到房价上涨，并一直居高不下。这意味着可能需要更高的押金，而且在此期间，支付高昂的租金，却得不到所有权所能提供的保障，”他表示。
但你是否有资格取决于你的年龄。大多数贷方在抵押贷款期限结束时都有客户的最高年龄限制。如果最高为75岁，借款人必须不超过35岁才能申请40年期抵押贷款。
缺点
霍林沃思说，虽然每月还款额会降低，但借款人支付的时间会更长，而且他们在这段时间内支付的利息也会“大幅上升”。
对于20万英镑的25年按揭贷款，假设利率在整个期限内保持不变，支付的利息总额将为13.3万英镑。
但在40年的时间里，做同样的假设，总利息将是23.1万英镑——相差近10万英镑。他说:“长期支付利息意味着你消耗抵押贷款余额的速度更慢。”
门德斯说，长期交易的人也更容易受到市场波动的影响，尤其是如果他们没有被固定价格锁定的话。
借款人也将无法利用贷款价值比(LTV)提高带来的更好的利率，因为所借资本的减少速度要慢得多。
我们会看到更多吗将来会怎样?
未来40年期抵押贷款的期限可能会进一步延长。门德斯说，贷款机构目前正在延长偿还贷款的最高年龄，甚至考虑到人们70岁以上的收入。
贷款人Vida Homeloans在10月份将其最高抵押贷款期限延长至45年，因为借款人的期限更长。然而，它表示，到目前为止，45年期限的申请一直“温和”。
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希望本篇文章《40年期抵押贷款：应对房地产价值飙升还是高企价格的选择？》能对你有所帮助！
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